V tomto článku se dozvíte, co přesně znamená „půjčka bez registru“, jaké jsou možnosti pro žadatele s negativním záznamem v registrech a na jaké podmínky se připravit. Zároveň poradíme, jak postupovat při online žádosti, aby bylo vyřízení rychlé a úspěšné.
Co znamená půjčka bez registru a SOLUSu ve skutečnosti?
Termín půjčka bez registru (případně bez SOLUSu) se používá pro označení úvěrů, které jsou dostupné i žadatelům s negativním záznamem v úvěrových registrech. V Česku existuje hned několik registrů dlužníků (například SOLUS, Bankovní registr klientských informací – BRKI, Nebankovní registr klientských informací – NRKI a další). Tyto databáze evidují, zda měl klient v minulosti problémy se splácením svých závazků. Zápis v registru obvykle znamená, že někdy v minulosti došlo k pozdě uhrazeným splátkám nebo dluhům po splatnosti. Do evidence se člověk může dostat i zdánlivou maličkostí – stačí několikrát zapomenout zaplatit fakturu za telefon či energie a poskytovatel služby nahlásí dlužnou částku do registru. Mít takový záznam není nijak výjimečné – podle statistik má negativní zápis v registru dlužníků přibližně každý patnáctý dospělý v ČR. Záznamy v registrech se vymazávají až po určité době (například SOLUS uchovává informace tři roky po splacení dluhu), takže i po uhrazení restů může vaše historie dočasně ovlivňovat šance na úvěr.
Pro tradiční banky je takový negativní záznam těžkou překážkou – bankovní domy mají interní pravidla, která jim často nedovolí půjčit nikomu, kdo má špatnou platební historii. Naopak nebankovní poskytovatelé bývají vůči takovým klientům tolerantnější. Reklamní slogan "půjčka bez registru" tedy signalizuje, že daná společnost je ochotna zvážit žádost i od osoby se záznamem. Setkat se lze také s pojmem „půjčka bez nahlížení do registru“, který má v zásadě stejný význam. Neznamená to však, že by poskytovatel do registrů vůbec nenahlížel – dle zákona musí každý poskytovatel před poskytnutím úvěru prověřit schopnost klienta splácet, a k tomu slouží právě i úvěrové registry. Rozdíl je však v tom, že nebankovní společnosti hodnotí záznamy individuálně – drobný prohřešek nebo starší dluh u telefonního operátora evidovaný v SOLUSu nemusí být důvodem k automatickému zamítnutí žádosti.
Možnosti půjčky pro problémové klienty
Pokud patříte mezi tzv. problémové klienty, kterými mohou být například lidé se záznamem v registru nebo s nedostatečnými příjmy, nezoufejte. Nebankovní sektor nabízí řadu produktů, které mohou těmto klientům pomoci. Ne všichni poskytovatelé jsou vůči rizikovějším žadatelům vstřícní, ale existují speciální nabídky přímo pro tuto situaci. Patří mezi ně zejména půjčky označované jako bez registru či půjčky bez SOLUSu – tedy takové, u nichž se s vyšší tolerancí záznamů dopředu počítá. Níže uvádíme příklady typů úvěrů, které jsou pro klienty se zhoršenou bonitou dostupnější:
-
Krátkodobé mikropůjčky před výplatou – Jde o drobné úvěry zpravidla do několika tisíc korun se splatností na jednotky týdnů až měsíců. Tyto půjčky do výplaty bez registru jsou dostupné online nebo dokonce formou SMS, jejich vyřízení je velmi rychlé (peníze můžete mít na účtu i v ten stejný den). Poskytovatelé mikropůjček často nenahlíží na drobné záznamy v registrech příliš přísně. Nevýhodou je vyšší úrok a RPSN, ale na druhou stranu mnohdy existuje akce pro nové zákazníky jako první půjčka zdarma – pokud půjčku včas splatíte, nepřeplatíte nic navíc.
-
Větší nebankovní úvěry se zástavou majetku – Potřebujete-li vypůjčit vyšší částku (desetitisíce až statisíce korun) a máte negativní záznam, řešením může být úvěr zajištěný nemovitostí nebo jiným cenným majetkem. Zástava (například rodinný dům, byt či automobil) dá poskytovateli větší jistotu, takže je ochoten půjčit i klientovi se záznamem v registru a nabídnout dlouhodobější splatnost. Je však nutné dbát na řádné splácení, jinak můžete o zastavený majetek přijít.
-
Půjčky bez doložení příjmů – Pokud máte kromě zápisu v registru problém i s prokazováním příjmů (například pracujete brigádně nebo máte neoficiální příjem), mohou pomoci půjčky bez doložení příjmů. Tyto úvěry rovněž patří do kategorie menších částek. Poskytovatelé se spokojují jen s čestným prohlášením žadatele o jeho příjmech, případně nahlédnou do bankovních výpisů namísto potvrzení od zaměstnavatele. U malých částek není absence doložení příjmů problém a záznam v registru také nemusí vadit, pokud aktuálně máte alespoň nějaký příjem.
Kromě výše uvedených typů existují také další možnosti. Například tzv. půjčky na OP (občanský průkaz) vyžadují minimum formalit a jsou dostupné také široké škále žadatelů. Dostupné jsou i speciální nabídky jako půjčky na mateřské pro rodiče na rodičovské dovolené apod. Pro zlepšení šancí u větších úvěrů lze také doporučit mít spolužadatele nebo ručitele s dobrou bonitou – s jeho pomocí může být úvěr schválen i klientovi, který by jinak neprošel.
Podmínky a požadavky pro schválení půjčky
I nebankovní poskytovatelé mají určité minimální požadavky na klienta. Aby mohla být půjčka bez registru úspěšně schválena, obvykle je třeba splnit následující podmínky:
- Věk alespoň 18 let (u některých úvěrů minimálně 21 let).
- Občanství ČR nebo trvalý pobyt na území ČR.
- Platný občanský průkaz (případně další doklad totožnosti k ověření).
- Vlastní bankovní účet (na nějž budou vyplaceny peníze) a fungující telefon a email.
- Pravidelný příjem – nemusí jít nutně o pracovní příjem, postačí důchod, rodičovský příspěvek, brigáda apod., ale žadatel by měl mít nějaký zdroj, ze kterého bude čerpat na splátky.
- Žádná probíhající insolvence a příliš vysoké dluhy po splatnosti (drobné záznamy nevadí, ale pokud má klient například několik nesplacených úvěrů, nová půjčka mu pravděpodobně nebude poskytnuta).
Pokud tyto podmínky splňujete, je velká pravděpodobnost, že vaše žádost o úvěr bude posouzena kladně i navzdory zápisu v registru. Každý poskytovatel však posuzuje žadatele individuálně a přihlíží k celkové finanční situaci. Výhodou je, že výsledek posouzení zjistíte velmi rychle a bez zdlouhavého papírování.
Jak zažádat o půjčku bez registru online
Velkou výhodou nebankovních půjček je možnost sjednání plně přes internet. Nemusíte nikam chodit ani volat – kompletní proces proběhne z pohodlí domova. Typický postup při online žádosti vypadá následovně:
- Vyplníte jednoduchou ŽÁDOST ONLINE – do webového formuláře zadáte základní údaje o své osobě, výši případného úvěru a další nezbytnosti. Dbejte na pravdivé vyplnění údajů – případné nesrovnalosti by mohly vést k zamítnutí žádosti. Odeslání formuláře zabere jen pár minut.
- Okamžité posouzení žádosti – po odeslání dojde k automatickému zpracování. Systém ihned ověří vaše údaje, včetně nahlédnutí do registrů (i nebankovní poskytovatelé musejí posoudit vaši schopnost splácet). Tento proces je však velmi rychlý, typicky zabere jen několik minut.
- Vyhodnocení a nabídka úvěru – výsledek žádosti se vám zobrazí prakticky obratem na obrazovce (případně obdržíte informační SMS nebo e-mail). Pokud je žádost předschválena, uvidíte konkrétní nabídku půjčky – tedy kolik si můžete půjčit, jaký bude úrok, měsíční splátka a další podmínky.
- Podpis smlouvy a ověření totožnosti – jestliže se rozhodnete nabídku využít, dalším krokem bývá uzavření smlouvy. Většinou nemusíte nikam chodit, smlouvu lze potvrdit online (například zasláním ověřovacího SMS kódu nebo elektronickým podpisem). Zároveň proběhne ověření vaší totožnosti – buď skrze zaslání 1 Kč z vašeho bankovního účtu, nebo kopií dokladů.
- Vyplacení peněz – po řádném dokončení všech náležitostí následuje rychlá výplata finančních prostředků. Peníze jsou odeslány na váš bankovní účet (případně předány v hotovosti), a to obvykle do několika hodin až 1 pracovního dne od schválení.
Celý tento proces je velmi rychlý a pohodlný – od podání žádosti až po získání peněz často uplyne jen několik hodin.
Srovnání: bankovní vs. nebankovní půjčka
Zájemci se špatnou platební historií zpravidla u banky nepochodí. Bankovní domy mají velmi přísná pravidla a jakmile v registru odhalí negativní informaci, žádost zamítají. Na druhou stranu bankovní úvěry nabízejí nižší úroky a poplatky – pro klienty s dobrou historií jsou výhodnější volbou. Oproti tomu nebankovní společnosti dokážou při posuzování „přimhouřit oko“. Jsou schopny poskytnout úvěr i v případě, že má žadatel drobný šrám na svém úvěrovém profilu. Cena za tuto vstřícnost je však vyšší RPSN a omezenější parametry úvěru (kratší splatnost, nižší částky). I nebankovní firmy samozřejmě musejí dodržovat zákony a prověřit vaši schopnost splácet, ale na rozdíl od bank posuzují každý případ individuálně. Pro zákazníka to znamená větší šanci na schválení půjčky, ovšem za cenu vyšších nákladů a důrazu na bezproblémové splácení. Například klient, který měl jednou pozdě zaplacenou splátku kreditní karty, u banky s novým úvěrem neuspěje, ale nebankovní společnost mu menší půjčku pravděpodobně nabídne – samozřejmě za cenu vyššího úročení.
První půjčka zdarma
Za zmínku stojí také produkt první půjčka zdarma. Někteří poskytovatelé nebankovních mikropůjček lákají nové klienty na akci, kdy u jejich úplně první půjčky neplatíte žádné úroky ani poplatky – vrátíte přesně tolik, kolik jste si půjčili. Například při půjčce 5 000 Kč na 30 dní po měsíci vrátíte opět 5 000 Kč. Typicky je taková akce omezena maximální částkou (například 5 nebo 10 tisíc korun) a dobou splatnosti do 30 dnů. Pokud však půjčku v tomto termínu řádně splatíte, nezaplatíte ani korunu navíc. Pro zákazníka to může být výhodný způsob, jak si půjčit krátkodobě peníze bez nákladů. Je ale nutné dodržet termín splacení – v opačném případě začnou nabíhat úroky či poplatek podle standardních podmínek.
Výhody a rizika půjček bez registru
Výhody půjček bez registru:
- Akční nabídky pro nové klienty – některé společnosti poskytují první půjčku zdarma (s nulovým úrokem) pro získání důvěry zákazníka.
- Dostupnost i pro žadatele, kteří neuspěli v bance kvůli zápisu v registru.
- Rychlé vyřízení žádosti (odpověď zpravidla během několika minut a vyplacení peněz do 24 hodin (v některých případech se jedná o půjčku ihned na účet)).
- Jednoduchá administrativa – minimum dokladů a formalit, mnohdy bez nutnosti dokládat příjem.
- Pohodlí online vyřízení odkudkoli, kdykoli (někteří poskytovatelé fungují i večer nebo o víkendu).
- Flexibilita – lze volit různé částky a splatnosti, některé společnosti nabízejí možnost prodloužení splatnosti či předčasného splacení.
Nevýhody a rizika:
- Vyšší úrokové sazby a poplatky – za toleranci rizika si nebankovní firmy nechávají zaplatit, celkové přeplacení může být znatelně vyšší než u bankovních úvěrů. Například u krátkodobé půjčky do výplaty může roční procentní sazba nákladů (RPSN) dosahovat i několika stovek procent ročně.
- Nižší nabízené částky – bez zástavy obvykle lze získat jen omezenou sumu (např. do 50 000 Kč), vyšší částky pouze s ručením majetkem.
- Krátká doba splatnosti – mnoho půjček bez registru jsou krátkodobé (do 30 dnů), což může vytvářet tlak na rychlé splacení.
- Riziko řetězového zadlužení – pokud klient nestíhá splatit včas a neustále si půjčku prodlužuje nebo bere nové úvěry na splácení předchozích, snadno se dostane do dluhové spirály.
- Sankce při pozdním splácení – pokud se opozdíte se splátkou, mohou vám být účtovány vysoké poplatky z prodlení nebo penále, což dále zvýší celkové náklady na půjčku. Pokud víte, že nebudete moci splátku včas uhradit, ihned kontaktujte poskytovatele – často lze dohodnout odklad splatnosti nebo splátkový kalendář, obvykle za poplatek. Rozhodně situaci neignorujte, jinak dluh ještě poroste.
- Možná narážka na nepoctivé nabídky – inzeráty slibující „půjčky bez registrů a příjmu pro všechny“ mohou být podvodné. Vždy je třeba prověřit důvěryhodnost poskytovatele (seriózní subjekty disponují licencí ČNB) a neplatit žádné poplatky předem.
Je dobré přistupovat k půjčkám bez registru odpovědně. Před podpisem smlouvy si důkladně prostudujte všechny podmínky a uvážte, zda budete schopni řádně splácet. Tyto úvěry mohou pomoci překlenout krátkodobou finanční tíseň, ale neměly by sloužit k řešení dlouhodobých problémů. Vždy si půjčujte jen tolik, kolik opravdu potřebujete a zvládnete splatit. Každá řádně splacená půjčka navíc pomůže zlepšit vaši finanční reputaci – v budoucnu pak můžete dosáhnout i na výhodnější úvěrové produkty. Pokud se budete řídit těmito pravidly, mohou být půjčky bez registru užitečným nástrojem i pro klienty s problematickou minulostí a pomoci jim v náročné situaci.
Na závěr platí, že pokud jste v současnosti v insolvenčním řízení nebo čelíte více exekucím, žádná solidní společnost vám pravděpodobně nepůjčí – a další dluh by vám spíše přitížil. V takové situaci je vhodné hledat jiná řešení své finanční situace a vyhnout se dalším závazkům. Online žádost je navíc nezávazná a zdarma – nic tedy nedáte za to, zjistit ihned své možnosti. Stačí jen pár minut vašeho času a můžete zjistit, jaká nabídka půjčky je pro vás dostupná – a v případě schválení obdržet peníze obratem na účet. Nebankovní půjčky bez registru a Solusu tak představují dostupné řešení pro širokou škálu žadatelů – je ovšem nutné je využívat s rozvahou a vždy je řádně splatit.