Potřebujete okamžitě finanční hotovost a nemáte čas čekat na bankovní převod? Řešením mohou být půjčky ihned na ruku, které umožňují získat peníze v hotovosti doslova během několika hodin od schválení žádosti. Celý proces vyřízení je rychlý a pohodlný – stačí VYPLNIT FORMULÁŘ online a vyčkat na bleskové posouzení úvěru.
Taková nebankovní půjčka vyhoví zejména těm, kteří preferují vyplacení peněz na ruku bez nutnosti vlastnit bankovní účet. Výhodou je také minimum formalit, dostupnost i pro žadatele s nižší bonitou a možnost využít peníze na cokoliv. V následujícím článku se dozvíte, jak půjčka ihned v hotovosti funguje, jaké má podmínky, na co si dát pozor a jak ji získat krok za krokem.
Co je půjčka ihned na ruku? Půjčka ihned na ruku je krátkodobý nebankovní úvěr vyplacený v hotovosti. Peníze dostanete přímo “na ruku” místo na bankovní účet – typicky obratem po schválení žádosti. Tento typ půjčky slouží k rychlému pokrytí nečekaných výdajů a ocení ho především lidé bez bankovního účtu nebo ti, kteří potřebují hotovost okamžitě.
Půjčky ihned na ruku jsou specifickým finančním produktem určeným pro situace, kdy potřebujete peníze skutečně okamžitě a ideálně v hotovosti. Tyto hotovostní půjčky (tj. nebankovní úvěry vyplacené přímo na ruku) se vyplatí například tehdy, když nemáte bankovní účet nebo je váš účet momentálně nedostupný (např. z důvodu exekuce). Dále mohou pomoci při nečekaných výdajích, které nelze odložit – účty po splatnosti, urgentní opravy v domácnosti, nedoplatek energií apod. Ocení je i lidé, kteří neuspěli s žádostí v bance kvůli záznamu v registru či nižšímu příjmu.
Hlavní výhody půjčky na ruku:
Nicméně je nutné zmínit i potenciální nevýhody a rizika. Půjčka ihned na ruku bývá zpravidla výrazně dražší než běžný bankovní úvěr (vyšší úroky a poplatky) a dostupná spíše v menších částkách. Také nejde o řešení dlouhodobých finančních potíží – slouží hlavně jako krátkodobá pomoc v nouzi. Vždy dobře zvažte, zda ji opravdu potřebujete a dokážete ji včas splatit, abyste se nedostali do ještě větších dluhů.
Nebankovní společnosti, které půjčky na ruku poskytují, se zaměřují na rychlé vyřízení a okamžité vyplacení peněz. Celý proces probíhá online nebo telefonicky a výhodou je, že hotovostní půjčky dnes nabízejí i bez návštěvy pobočky. Obecný průběh vypadá takto:
Je dobré vědět, že ne každý poskytovatel tuto formu půjčky nabízí. V dnešní době preferuje většina finančních společností bezhotovostní převody na účet (kvůli transparentnosti a nižším nákladům). Půjčky ihned na ruku tak zajišťuje jen omezený okruh nebankovních firem. I přesto jsou stále žádané, protože v určitých situacích nemá klient jinou možnost, jak peníze získat rychle a zároveň v hotovosti.
Jak získat půjčku ihned na ruku? Postupujte podle následujících kroků:
Stanovte si částku a dobu splácení. Ujasněte si, kolik peněz skutečně potřebujete a jaké splátky unesete. Půjčujte si raději jen nezbytné minimum a zvolte takovou splatnost, abyste byli schopni bez potíží každý měsíc (či týden) splácet dohodnutou sumu. Zvažte svůj rozpočet – půjčka by vás neměla dostat do úzkých.
Porovnejte dostupné nabídky. Vyhledejte si informace o různých poskytovatelích, kteří půjčky na ruku nabízejí. Zaměřte se na výši úroků, RPSN, poplatky a další podmínky. Ověřte si také reputaci firmy a to, zda má licenci České národní banky (seznam licencovaných úvěrových společností je veřejně dostupný) – půjčujte si pouze od ověřených institucí.
Vyplňte online žádost. Na webových stránkách zvoleného poskytovatele vyplňte všechny požadované údaje do formuláře a odešlete ji. Formulář se typicky ptá na vaše jméno, kontakt, rodné číslo, výši příjmů apod. Vyřízení je nezávazné a zdarma – stačí pravdivě uvést potřebné informace. (Např. jednoduchý online formulář Vám zabere jen pár minut.)
Počkejte na posouzení a výsledek. Po odeslání žádosti vyčkejte na vyhodnocení. U malých půjček do několika tisíc korun bývá rozhodnutí téměř okamžité (v rámci minut), u vyšších částek to může trvat několik hodin. Poskytovatel může během tohoto procesu zavolat pro doplnění informací nebo nabídnout upravené podmínky (např. nižší částku, než jste chtěli, pokud neprojdete úvěrovým scoringem na plnou sumu).
Doložte potřebné doklady (pokud je to vyžadováno). Některé nebankovní společnosti mohou před finálním schválením chtít vidět například kopii vašeho občanského průkazu, případně doklad o příjmu (výplatní pásku, výpis z účtu) zejména u vyšších částek. U malých půjček do výplaty se často nic takového nevyžaduje – proto se těmto úvěrům říká půjčky bez doložení příjmu. Pokud je však doložení nutné, obvykle stačí zaslat skeny dokumentů e-mailem nebo je předložit při předávání hotovosti.
Podepište smlouvu. Ještě před převzetím peněz musíte odsouhlasit podmínky úvěrové smlouvy. U některých společností probíhá podpis elektronicky (např. potvrzením SMS kódu či e-mailového souhlasu), jinde smlouvu podepíšete fyzicky při předání peněz (kurýr či obchodní zástupce vám ji předloží k podpisu). Vždy si smlouvu pozorně pročtěte, zejména pasáže psané malým písmem o poplatcích a sankcích.
Převzetí peněz v hotovosti. Po podpisu následuje samotné vyplacení půjčky “na ruku”. Způsob předání závisí na dohodě – buď si hotovost vyzvednete na pobočce či výdejním místě poskytovatele, nebo dorazí zástupce firmy až k vám domů a předá vám peníze osobně. Některé společnosti využívají i externí služby, kdy obdržíte kód pro vyzvednutí peněz (např. na benzince nebo v trafice). Peníze obdržíte zpravidla ještě tentýž den, často do pár hodin od schválení.
Splácení půjčky. Po převzetí hotovosti nezapomeňte půjčku řádně splácet podle sjednaného harmonogramu. Splátky můžete hradit bankovním převodem, vkladem na účet poskytovatele nebo v hotovosti (podle podmínek dané firmy). Pokud vám byla půjčka vyplacena domů obchodním zástupcem, zpravidla si u vás stejným způsobem může vyzvedávat i týdenní splátky. Dodržujte termíny splatnosti – vyhnete se tak sankcím a zbytečným poplatkům z prodlení.
Ihned dostupné hotovostní půjčky mají poměrně jednoduché podmínky. Abyste měli šanci půjčku získat, musíte splňovat zejména tyto základní požadavky:
Tyto nebankovní úvěry bývají někdy inzerovány jako půjčky na OP (k vyřízení stačí jen občanka) nebo půjčky bez doložení příjmů (není nutné nosit potvrzení o výdělku). Ve skutečnosti však platí, že poskytovatel si vždy vaši úvěruschopnost ověřuje, byť jednodušší formou. Výhodou je, že není vyžadován ručitel ani zástava majetku – půjčka ihned na ruku je bez zajištění.
Za rychlost a dostupnost těchto půjček se platí vyšší cenou. Náklady na půjčku ihned na ruku jsou ve srovnání s bankovními úvěry výrazně vyšší. Roční úroková sazba u nebankovních hotovostních úvěrů se může pohybovat v desítkách procent, RPSN (roční procentní sazba nákladů) pak vlivem různých poplatků často dosahuje i stovek procent ročně. Krátká doba splatnosti a nižší částky znamenají, že i relativně malý poplatek představuje velmi vysoké RPSN.
Je potřeba dávat pozor na poplatky a smluvní podmínky. Některé nabídky lákají na nízké úroky, ale ve výsledku obsahují vysoké jednorázové poplatky nebo administrativní náklady – ve smlouvě takový úvěr může vyjít mnohem dráž. Také se stává, že splátkový kalendář je nastaven například týdenně namísto měsíčně, což nepozorný klient zjistí až dodatečně. Ten pak musí platit čtyřikrát častěji, než čekal, a půjčka ho zatíží více. I Komerční banka varuje, že nebankovní firmy často prezentují nízký úrok, ale RPSN může být násobně vyšší než u bank a drobné detaily ve smlouvě půjčku výrazně prodraží. Proto je zásadní všechny podmínky předem prostudovat.
Rizika nesplácení: Pokud půjčku na ruku nedokážete včas splatit, hrozí vám stejné důsledky jako u jiných úvěrů. Předně naskakují smluvní pokuty, sankční úroky z prodlení a dluh se začíná rychle zvětšovat. Poskytovatel vás bude upomínat – nejprve sám, posléze může pohledávku předat inkasní agentuře nebo zahájit soudní vymáhání. Konečným stádiem může být exekuce vašeho majetku. Oproti bankám bývají nebankovní společnosti při vymáhání velmi důsledné a nákladné – poplatky za upomínky, návštěvy terénních pracovníků apod. mohou dluh navýšit o další tisíce korun.
Mějte také na paměti celkovou finanční situaci: Jestliže už teď jste zadluženi (např. máte hodně záznamů v registrech a banky vám odmítají půjčit), další půjčka by vaše problémy spíše prohloubila a není vhodným řešením. V takovém případě je lepší hledat jiné cesty (např. konsolidace stávajících závazků, dohoda o splátkovém kalendáři, pomoc v odborné poradně). Další úvěr by neměl sloužit ke splácení jiných půjček – vzniká tak nebezpečná dluhová spirála.
Pro lepší představu, kolik taková půjčka stojí, uvádíme dva modelové příklady. Jedná se o ilustrativní výpočty – konkrétní parametry se liší podle poskytovatele.
Příklad 1: Půjčka 5 000 Kč na 30 dní (1 měsíc). Pokud je poplatek za poskytnutí např. 1 000 Kč, vracíte po měsíci celkem 6 000 Kč. Na první pohled to odpovídá úroku 20 % za měsíc, což v přepočtu činí RPSN v řádu stovek procent (cca 480 % p.a.). Pokud půjčku prodloužíte o další měsíc, zaplatíte další poplatek, a náklady se tak dál zvyšují.
Příklad 2: Půjčka 20 000 Kč na 12 měsíců (1 rok) s týdenní splátkou ~500 Kč. Celkem byste za 52 týdnů zaplatili zhruba 26 000 Kč. To znamená o 6 000 Kč více, než jste si půjčili. V tomto příkladu úvěr nese roční úrok kolem 30 % a RPSN vychází přibližně 60 %. Při delší době splatnosti (např. 2 roky) by kleslo RPSN, ale zaplatili byste na úrocích ještě vyšší absolutní částku.
U nebankovních půjček se můžeme setkat i s dalšími poplatky – např. za sjednání v hotovosti (některé firmy si účtují příplatek, že vám půjčku dovezou domů), za změnu data splátky, za prodloužení půjčky apod. Vždy se proto informujte o všech poplatcích předem. Solidní poskytovatel je uvádí ve smluvních podmínkách a v předsmluvním formuláři (dle zákona musí každá nabídka obsahovat údaje o RPSN, celkově splatné částce atd.).
Půjčka ihned na ruku může být dobrý sluha, ale zlý pán. Na co si dát pozor, abyste se vyhnuli problémům? Níže uvádíme checklist doporučení:
Než se rozhodnete pro půjčku v hotovosti, zvažte také alternativní řešení, která mohou být výhodnější:
Kdo poskytuje půjčky ihned na ruku? Jde hlavně o nebankovní společnosti. Banky půjčky v hotovosti na ruku v současnosti prakticky nenabízejí. Mezi poskytovateli hotovostních půjček figurují zejména zavedené nebankovní firmy, které buď provozují vlastní pobočky, nebo využívají síť obchodních zástupců. Vždy si ověřte, že daná společnost má licenci ČNB a nejde o podvodné nabídky.
Jak rychle mohu získat peníze? Velmi rychle – u menších částek obvykle ještě tentýž den. Pokud máte vše potřebné a půjčka je schválena dopoledne, mnohdy si můžete pro hotovost přijet už během pár hodin. Nejpozději jsou peníze vypláceny druhý pracovní den. Záleží na provozní době poskytovatele a také na způsobu předání peněz – výplata na pobočce může být okamžitá, zatímco doručení kurýrem k vám domů může trvat např. do následujícího dne.
Jakým způsobem dostanu peníze na ruku? Obvyklé jsou dva způsoby: osobní převzetí nebo doručení kurýrem. Buď navštívíte kancelář či pobočku nebankovní společnosti a tam vám po ověření totožnosti vyplatí hotovost na přepážce, anebo si zvolíte pohodlnější variantu a peníze vám přiveze obchodní zástupce firmy až domů (případně na jiné smluvené místo). Někdy se využívají i partnerská výdejní místa – např. konkrétní čerpací stanice či obchody, kde se po předložení dokladu vyplácí sjednaná suma.
Potřebuji k půjčce bankovní účet? Nemusíte mít vlastní účet pro výplatu půjčky – peníze dostanete v hotovosti. Někteří poskytovatelé mohou chtít bankovní účet vidět kvůli ověření identity či příjmu (např. nahlédnou do vašeho výpisu), ale výplata proběhne na ruku, takže účet není podmínkou. Při splácení pak účet výhodou je (můžete z něj posílat splátky převodem), ale alternativou je i splácení v hotovosti.
Bude se nahlížet do registru dlužníků? Ano, počítejte s tím, že poskytovatel si prověří vaši platební historii. Ze zákona musí každá úvěrová firma posoudit vaši schopnost splácet – zpravidla to dělá nahlédnutím do jednoho či více registrů dlužníků (např. SOLUS, NRKI, BRKI). Pojem „půjčka bez registru“ tak není doslovný – znamená spíše, že záznam v registru nemusí automaticky vést k zamítnutí. Nebankovní společnosti často tolerují menší prohřešky z minulosti (např. opožděnou platbu), pokud usoudí, že nyní jste schopni půjčku splácet.
Mohu získat půjčku na ruku, když mám exekuci nebo insolvenci? V insolvenci bohužel ne. Jakmile jste v procesu oddlužení (insolvenci), žádná legální úvěrová firma vám půjčit nesmí a ani to neudělá. U exekuce je situace složitější – některé nebankovní společnosti deklarují, že umí půjčit i lidem v exekuci, ale v praxi to bývá výjimečné a za přísnějších podmínek (často vyžadují, aby půjčka byla použita na vyplacení té exekuce). Většina poskytovatelů žadatele s probíhající exekucí automaticky zamítá kvůli vysokému riziku. Šance na půjčku je tedy velmi malá, a pokud už ji získáte, bude pravděpodobně spojena s vyššími poplatky a ručením.
Kolik si mohu půjčit a na jak dlouho? Typické částky u půjček ihned na ruku se pohybují v řádu tisíců až nižších desetitisíců korun. Některé společnosti nabízejí maximálně kolem 20–50 tisíc Kč, jiné dokážou výjimečně zajistit i hotovost 80–100 tisíc Kč. Doba splatnosti závisí na výši půjčky – u pár tisíc korun je to obvykle krátkodobý úvěr na 1 měsíc (případně s možností prodlužování), u desítek tisíc může být splatnost rozložená do 6 až 24 měsíců i déle. Například 100 000 Kč v hotovosti můžete u některých poskytovatelů splácet i 3–4 roky formou pravidelných měsíčních splátek. Vždy platí, že čím delší splatnost zvolíte, tím nižší splátku platíte, ale tím více nakonec na úrocích zaplatíte.
Musím dokládat příjem? Nemusíte nosit potvrzení od zaměstnavatele, ale příjem uvést musíte. V žádosti vyplníte, kolik zhruba měsíčně vyděláváte a z jakého zdroje (zaměstnání, brigáda, podnikání, důchod, rodičovská atd.). Většina nebankovních poskytovatelů nevyžaduje papírové potvrzení – i proto se tomu říká půjčka bez doložení příjmu. To ale neznamená, že by je váš příjem nezajímal. Posouzení schopnosti splácet probíhá vždy, byť jednodušším způsobem. U vyšších částek může firma požádat o výpis z účtu či výplatnici, u nižších půjček do výplaty stačí vaše čestné prohlášení v online formuláři. Obecně platí, že čím vyšší půjčku chcete, tím přísněji se ověřuje váš příjem.
Jaké jsou úroky a poplatky u této půjčky? Významně vyšší než u bankovních úvěrů. Konkrétní úroková sazba a poplatky se liší podle společnosti a vaší bonity, ale roční úrok kolem 20–30 % není výjimkou. RPSN může být i v řádu stovek procent ročně, zejména u malých půjček na krátkou dobu (protože poplatek třeba 1 000 Kč za měsíc výrazně zvedá procentuální náklad). Vždy si předem zjistěte RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte. Například za půjčku 5 000 Kč na měsíc obvykle zaplatíte poplatek kolem 1 000 Kč (tj. vrátíte 6 000 Kč). U 20 000 Kč půjčených na rok můžete celkem vrátit třeba 26–30 tisíc Kč podle úroků. Nebankovní půjčky často lákají na nízké měsíční splátky, ale ve výsledku zaplatíte výrazně více – jak upozorňují odborníci, RPSN u těchto úvěrů bývá násobně vyšší než u bankovních. Proto si porovnejte více nabídek a čtěte podmínky, ať víte, za co platíte.
Co když nemohu půjčku splatit včas? Hlavně situaci neodkládejte a komunikujte. Pokud zjistíte, že nezvládnete splátku uhradit v termínu, okamžitě kontaktujte poskytovatele a informujte ho o tom. Mnohé nebankovní firmy svým klientům umožní odložení splátky nebo prodloužení půjčky – obvykle za menší poplatek či navýšení úroku. Například si můžete prodloužit měsíční půjčku o další měsíc zaplacením poplatku předem. Řešení existuje, když o něj aktivně požádáte. Naopak nejhorší je nedělat nic – pokud přestanete splácet bez dohody, naskakují vám sankce a negativní záznamy do registrů. Po několika nezaplacených splátkách může věc převzít vymáhací agentura nebo advokát a dluh se ještě navýší o jejich poplatky. V krajním případě následuje exekuce. Proto raději zaplaťte aspoň něco a snažte se s věřitelem domluvit na úpravě splátkového kalendáře. V žádném případě si neberte další půjčku na uhrazení té stávající – tím si jen problémy zvětšíte.
Je půjčka ihned na ruku bezpečná? Ano, pokud ji čerpáte u prověřeného poskytovatele a dodržíte smluvní podmínky. Nebankovní společnosti s licencí ČNB musejí dodržovat zákony a podléhají dohledu, takže základní práva klienta jsou chráněna podobně jako u bank. Nebezpečí spíše spočívá v neuváženém zadlužení – půjčka na ruku je snadno dostupná a lidé mají tendenci ji využít impulzivně, což může vést k předlužení. Dbejte proto na zásady zodpovědného půjčování (viz výše: nepůjčovat si zbytečně moc, číst podmínky, splácet včas). Samotný produkt je bezpečný, pokud si půjčujete od solidní firmy a máte plán, jak peníze vrátíte.
Poskytují se tyto půjčky i o víkendu? Online žádost můžete odeslat kdykoliv, třeba i v sobotu o půlnoci. Schvalování a výplata peněz však probíhá v pracovní době dané společnosti. Některé nebankovní firmy mají provoz i o víkendech – typicky v sobotu dopoledne – a jsou schopny půjčku schválit a vyplatit i mimo všední den. Obecně ale platí, že většinu hotovostních půjček vyřídíte ve všední dny. Pokud tedy žádáte o víkendu, můžete obdržet peníze až v pondělí, ledaže poskytovatel avizuje výplaty i v sobotu/neděli (to bývá spíše u půjček na účet). Každopádně vždy počítejte s tím, že předání hotovosti vyžaduje fyzické setkání – takže v neděli večer vám domů kurýr s penězi pravděpodobně nepřijede.
Půjčky ihned na ruku představují rychlou pomoc ve finanční tísni, kdy potřebujete peníze okamžitě a v hotovosti. Díky jednoduchému procesu žádosti a bleskovému vyplacení mohou vyřešit nečekané výdaje nebo překlenout období do výplaty. Na druhou stranu jde o závazek s vyššími náklady a riziky – je proto nutné k němu přistupovat zodpovědně. Pečlivě zvažte, zda půjčku opravdu potřebujete a zda ji dokážete splatit. V článku jsme si ukázali, jak taková půjčka funguje, jaké má výhody i úskalí a na co si dát pozor.
Než o půjčce na ruku rozhodnete, porovnejte si více nabídek a zvažte i alternativní možnosti (bankovní úvěr, půjčku na účet, pomoc rodiny apod.). Pokud se pro ni rozhodnete, dodržujte podmínky splácení a v případě potíží komunikujte s poskytovatelem – většina firem je otevřená dohodě, pokud jednáte včas a na rovinu. Půjčka v hotovosti může být užitečným řešením, stačí ji využít uvážlivě a nepřekročit své finanční možnosti. Hodně štěstí při správném rozhodnutí!
“Kvůli plánované oční operaci jsem si zažádala o půjčku na www.pujckabingo.cz Všechno jsem vyřídila za pár dnů a mohla si tak dopřát lepší čočky, díky kterým teď vidím jako zamlada.”
“Líbí se mi systém půjček přes internet. Nemají tak drahý provoz jako banky, takže nabídnou dobré podmínky a to pro každého!”
“Mile mě překvapilo, že mi půjčí, i když jsem na mateřské a beru jen rodičovský příspěvek. Je to super, protože právě s malými dětmi jsou často nenadálé výdaje.”
Bezúčelová půjčka se splatností minimálně 12 měsíců, maximálně 84 měsíců s výběrem částek od 10.000 Kč do 100.000 Kč se splátkami od 350 Kč měsíčně. Kdykoli v průběhu splácení můžete půjčku doplatit celou a to bez jakýchkoli sankcí. Zaplatíte úroky jen za dobu, kdy jste půjčku čerpali. Můžete si odložit splátky až na 4 měsíce v případě pracovní neschopnosti, nebo finanční tísně. Od půjčky můžete odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu.
Reprezentativní příklad: Výše úvěru 10 000 Kč, roční úroková sazba 14,88 %, RPSN 15,94 %, celkem zaplatíte 10 806 Kč. Jednotlivé po sobě jdoucí měsíční splátky: 957 Kč, 947 Kč, 937 Kč, 926 Kč, 916 Kč, 906 Kč, 895 Kč, 885 Kč, 875 Kč, 864 Kč, 854 Kč a 844 Kč. Splátky a částka, kterou celkem zaplatíte, jsou matematicky zaokrouhleny. Uvedené hodnoty platí za předpokladu čerpání celé výše úvěru okamžitě, bezhotovostně, v plné výši, při výše uvedené úrokové sazbě a bez poplatku, při poskytnutí revolvingového úvěru na období jednoho roku a splacení ve 12 měsíčních splátkách se stejnou výší jistiny. Maximální výše RPSN nepřesáhne 31,73%. Reprezentativní příklad od našeho partnera, společnosti Home Credit a.s. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy.
Důsledky nedodržení závazků. V případě prodlení nebo jiného neplnění povinností z úvěrové smlouvy je oprávnění po vás požadovat smluvní pokuty a jiné sankce vyplývající z úvěrových smluv a úvěrových podmínek jednotlivých poskytovatelů.